9 января вступили в силу указания Центрального банка России об изменении рамок тарифного коридора для расчета стоимости полисов ОСАГО — нижняя граница снижена на 10%, верхняя на столько же увеличена. Теперь базовая ставка будет варьироваться между 2224 и 5980 рублями. Регулятор обещает: внимательным водителям полис обойдется дешевле, нарушителям же придется заплатить больше. Кроме того, пересмотрены размеры региональных коэффициентов — для Иркутской области они снижены. Как изменятся цены в сфере обязательного страхования автогражданской ответственности, мы поговорили с экспертом в области ОСАГО Андреем Хариным, генеральным директором службы «Аварийные комиссары «Форсайт».
Специалист объясняет: принципиальных изменений в методике расчета стоимости полиса не произошло — как и прежде, страховщики будут опираться на две основные величины: базовую ставку и коэффициент территорий. Кроме того, были скорректированы и другие коэффициенты — они могут сыграть как в плюс, так и в минус водителю. Но, пожалуй, главное изменение — в том, что теперь тарифный коридор будет учитываться индивидуально для каждого водителя, а не для региона в целом.
— Иркутской области в каком-то смысле повезло: региональный коэффициент для наших городов и районов снизился, — рассказывает Андрей Харин. — Коэффициент по возрасту-стажу тоже для некоторых водителей стал ниже, и это, как кажется, должно привести к снижению стоимости полисов ОСАГО. Но будет ли это работать на практике — большой вопрос.
Разумеется, объясняет эксперт, коэффициенты будут учитываться честно, но какой будет базовая ставка для каждой категории автомобиля — решают страховщики.
— Тарифный коридор позволяет компаниям сделать расчеты с учетом новых коэффициентов и определить ставку на выгодном для себя уровне, — поясняет Андрей Харин. — Каждый страховщик уведомительно сообщает Банку России об определении ставок, по которым он будет работать, и на это ни клиент, ни Центробанк повлиять никак не могут.
— Это может привести к тому, что на дорогах вырастет количество водителей без ОСАГО?
— Верно. Среди таксистов таких водителей точно станет больше, потому что для этой категории коэффициент вырос до 30%. Либо при страховании владелец скроет факт использования машины в такси, либо просто будет перевозить пассажиров без полиса.
— Какой автовладелец получит самый выгодный тариф?
— Идеальный автовладелец для страховщика — это 30–35-летний давний клиент компании с иркутской пропиской, который владеет дорогим «леворуким» автомобилем, произведенным лет 5–6 назад, с большим, но не огромным (!), безаварийным стажем вождения. Этот клиент заплатит за сам полис меньше, чем, например, таксист или молодой человек, зато с ним и рисков попасть на выплаты за ДТП гораздо меньше.
— Сталкиваются ли сейчас автовладельцы с трудностями оформления ОСАГО?
— В начале года застраховать машину проще, чем в конце — это нам точно известно из многолетнего опыта. Ну и традиционно у каждого страховщика есть нелюбимые категории пользователей. Это те самые таксисты и молодые водители, водители с ДТП, владельцы старых машин, автолюбители из районов. Для них зачастую в программном обеспечении компании сделаны установки, которые не дают агенту застраховать неудобного клиента. В итоге агент ссылается на технический сбой и предлагает прийти в другой раз. То же самое происходит при онлайн-оформлении полиса. Эта хитрая система работает с 2014 года и хорошо отлажена. Здесь Банк России предлагает действовать так: за месяц до окончания действия полиса направить в адрес страховщика заявление с приложением всех документов и с подтверждением, что он их получил — тогда отвертеться не получится, компания будет обязана застраховать клиента. Несмотря на то что стоимость полисов для этих категорий водителей измеряется десятками тысяч, они не нужны страховщикам — риски выше доходов.
Чтобы понять, в какую сумму в 2022 году обойдется ОСАГО, нужно полностью заполнить документы на сайте или в офисе, и только на последнем этапе оформления будет озвучена цена для каждого конкретного человека. По словам нашего эксперта Андрея Харина, рассчитать стоимость полиса в ручном режиме у водителя не получится. Не ответят вам на такой вопрос и сами страховщики.
Теперь при равных условиях (одинаковых машинах, стаже и аккуратности) шанс получить «сбой системы» для разных водителей может серьезно отличаться, и причины тому могут быть разные: например, страховщик узнал, что на ваш автомобиль подорожали запчасти, или внутренняя статистика показывает, что в целом по стране «Ниссаны» чаще в этом году попадали в ДТП, или из каких-то источников пришла информация, что когда-то ваш автомобиль был задействован под такси. На стоимость может повлиять даже цвет машины, если страховщик посчитает, что красный выбирают более импульсивные люди, а значит, стиль вождения может быть более агрессивным, зато водитель, у которого есть дети, водит аккуратнее. Вместе с каждым таким фактором увеличивается вероятность остаться без полиса или как минимум получить более высокую стоимость страхования.
Единственное, как можно снизить цену — это поискать компанию с более подходящими условиями. Но и здесь не факт, что все пройдет гладко и система не «зависнет» при оформлении.
В этом и есть главное отличие новой системы индивидуального расчета. Раньше во всех компаниях тарифы были одинаковые — куда бы ни пришел клиент, стоимость ОСАГО была одинаковой. Теперь же, по словам эксперта, цена за полис может варьироваться вплоть до 60%!
Ирина Покоева
Фото автора
Особенности расчета ОСАГО
Коэффициент бонус-малус, от которого зависит, получит водитель скидку за безаварийное вождение или надбавку за случившиеся по его вине ДТП, ежегодно рассчитывается 1 апреля. Для водителя, виновного в трех и более авариях в течение года, тариф умножится на 3,92 (ранее — 2,45). Тем, кто за десять лет не стал виновником ни одного ДТП — 0,46 (ранее — 0,5).
Для водителей старше 59 лет со стажем более 14 лет коэффициент «возраст-стаж» снизился до 0,83 (ранее — 0,9).
Максимальный повышающий коэффициент «возраст-стаж» для неопытных водителей до 21 года с нулевым опытом вождения теперь составляет 2,27 (ранее — 1,93).
Стоимость ОСАГО также зависит от числа водителей, указанных в полисе ОСАГО. Самый дорогой — для полиса с неограниченным количеством водителей — составляет для физлиц 2,32 (ранее — 1,94).
Чем мощнее двигатель автомобиля, тем дороже стоимость полиса.
«СКОЛЬКО СТОИТ ВАШ ПОЛИС ОСАГО?»
Такой вопрос на этой неделе мы задавали иркутским автовладельцам
Антон, сотрудник МЧС:
— В конце года я сменил автомобиль. Страховку оформил без труда, заплатил столько же, сколько и за предыдущую машину — около 8500 рублей. У меня стаж семь лет, прописка Усольского района. В страховку вписана жена, у нее стаж меньше. Плюс я оформляю дополнительную опцию на случай, если у виновника ДТП не будет ОСАГО. Отсюда такая стоимость.
Ксения, учитель:
— За полис в августе 2021 года я заплатила больше 7000 рублей. Машина легковая, стаж почти 10 лет. В этом году была трудность в страховании из-за техосмотра. Я оформляла полис онлайн, и с меня требовали данные об осмотре, хотя его отменили. В итоге звонила оператору, спрашивала, как быть. Сказали ввести старый талон, и тогда все получилось.
Вячеслав, временно безработный:
— Наш полис стоит 5,5 тысячи примерно. Я один вписан в страховку, стаж большой, история хорошая, и трудностей с оформлением не было на этот автомобиль. Но есть еще другая машина и мотоцикл, их никто не хочет страховать — старые. Поэтому пользуюсь ими только далеко за городом — в лес по грибы. Стоят они там же, за городом.
Сергей, специалист в области PR:
— Мы много лет страхуем автомобиль у одного агента в одной и той же компании. Вождение безаварийное, стаж у меня и жены больше 10 лет, прописка иркутская, машина легковая — цена 5980. Наверное, с новыми коэффициентами в сентябре станет чуть дешевле.
Елена, агент по недвижимости:
— У нас в полис вписаны я, муж и 20-летняя дочь. Страховка рассчитывается по самому молодому водителю, плюс прописка районная — платим 12 тысяч. Дорого, но мы все пользуемся машиной, это удобно, поэтому платим и пользуемся.
С иркутскими водителями общалась Ирина Покоева
Фото автора
